Drei Begriffe entscheiden darüber, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt: Verweisung, Prognosezeitraum und Anzeigepflicht. Keiner davon steht auf der Vorderseite der Police. Sie stehen in den Versicherungsbedingungen, einem Dokument, das im Antragsprozess meist ungelesen mitwandert. Festgelegt wird dort trotzdem, ab wann jemand als berufsunfähig gilt und wie lange der Versicherer noch nachfragen darf.
Warum solche Details Gewicht haben, lässt sich an der gesetzlichen Grundsicherung ablesen. Ende 2024 liefen in Deutschland 1.747.402 Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit, im Schnitt mit einem Zahlbetrag von 1.027 Euro im Monat (Quelle: Deutsche Rentenversicherung, Zahlen 2025). Das ist die Grundlinie, auf der alles Weitere aufsetzt. Wie weit eine private Police darüber hinausreicht, hängt an Formulierungen, die sich von Anbieter zu Anbieter unterscheiden.
Was im Gesetz steht und was nur im Vertrag
Die Legaldefinition ist kurz. Berufsunfähig ist nach § 172 Absatz 2 VVG, wer den zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann. Von einer Schwelle von 50 Prozent ist im Gesetz keine Rede, von sechs Monaten ebenso wenig. Beides stammt aus den Bedingungswerken der Anbieter. Was eine BU-Versicherung im Ernstfall auslöst, steht deshalb an zwei sehr verschiedenen Orten: knapp im Gesetz und ausführlich im Bedingungswerk.
Der Prognosezeitraum ist dafür das beste Beispiel. Gemeint ist die Zeitspanne, für die ein Arzt die Berufsunfähigkeit als voraussichtlich fortbestehend einschätzen muss. Laut BaFin reicht diese Spanne je nach Tarif von drei Monaten bis zu drei Jahren. Für Betroffene macht das einen praktischen Unterschied: Eine Prognose über drei Monate stellt ein Arzt nach einer klaren Diagnose oft ohne Weiteres, eine Prognose über drei Jahre selten. Verbreiteter Marktstandard sind sechs Monate.
Verweisung: der Unterschied zwischen könnte und tut
Eine abstrakte Verweisung erlaubt dem Versicherer, die Leistung zu verweigern, weil die versicherte Person eine andere Tätigkeit theoretisch ausüben könnte, die Ausbildung, Fähigkeiten und bisheriger Lebensstellung entspricht. Ob es für diese Tätigkeit eine freie Stelle gibt, spielt keine Rolle. Die BaFin weist auf ihrer Verbraucherseite darauf hin, dass die Leistung damit auch dann entfallen kann, wenn im anderen Beruf gar keine Anstellung zu finden ist. Eine BU schützt vor gesundheitlichen Risiken, nicht vor der Lage am Arbeitsmarkt.
Die konkrete Verweisung funktioniert anders. Hier darf der Versicherer nur auf eine Tätigkeit verweisen, die tatsächlich ausgeübt wird und dem bisherigen Beruf in Anforderungen, Verdienst und sozialer Stellung weitgehend entspricht. Nahezu jeder Vertrag enthält diese Klausel. Sie ist der Grund, warum eine laufende Rente enden kann, wenn jemand nach einer Umschulung gleichwertig weiterarbeitet. Ein einziges Wort trennt die beiden Varianten.
Nach der Anerkennung geht die Prüfung weiter
Erkennt der Versicherer die Leistungspflicht an, beginnt die Rente zu laufen. Damit ist der Fall nicht abgeschlossen. Stellt er später fest, dass die Voraussetzungen entfallen sind, wird er frühestens mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang einer schriftlich begründeten Erklärung leistungsfrei (§ 174 VVG). Drei Monate Vorlauf klingen wenig, sie sind aber der Puffer, in dem ein Haushalt reagieren kann. In dieser Zeit lässt sich widersprechen, ein neues Gutachten beibringen oder das Budget umstellen.
Wichtig ist die Unterscheidung zwischen befristetem Anerkenntnis und Nachprüfung. Ein zeitlich befristetes Anerkenntnis endet automatisch, danach muss der Versicherte erneut nachweisen. Bei der Nachprüfung liegt die Darlegungslast dagegen beim Versicherer. Für die Bewertung eines Angebots ist das mindestens so wichtig wie der Beitrag.
Gesundheitsfragen: Die Uhr läuft ab Vertragsschluss
Anzugeben sind nach § 19 Absatz 1 VVG nur Umstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Wer eine Frage nicht gestellt bekommt, muss sie auch nicht beantworten. Die Kehrseite: Gefragt wird ausführlich, und Antworten sollten mit den Behandlungsunterlagen übereinstimmen. Eine anonyme Risikovoranfrage über einen Vermittler klärt die Ausgangslage, ohne dass ein abgelehnter Antrag in einem Melderegister landet.
Für die Zeit danach gilt eine klare Grenze. Verletzt jemand die vorvertragliche Anzeigepflicht, erlöschen die Rechte des Versicherers fünf Jahre nach Vertragsschluss; bei vorsätzlicher oder arglistiger Verletzung erst nach zehn Jahren (§ 21 Absatz 3 VVG). Für Versicherungsfälle, die vor Fristablauf eingetreten sind, gilt die Frist nicht. Ein früher Abschluss verkürzt also nicht nur den Beitrag, sondern bringt diese Fristen früher hinter sich.
Was das gesetzliche System übrig lässt
Die Erwerbsminderungsrente misst etwas anderes als eine BU. Geprüft wird das Restleistungsvermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt, nicht der erlernte Beruf. Wer dort mindestens sechs Stunden täglich arbeiten kann, gilt nicht als erwerbsgemindert; volle Erwerbsminderung setzt weniger als drei Stunden täglich voraus (§ 43 SGB VI). Eine gesetzliche Rente wegen Berufsunfähigkeit existiert nur noch für Versicherte, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind (§ 240 SGB VI). Für alle danach Geborenen ist der Berufsschutz im Sozialrecht Geschichte.
Zwei Rechengrößen bestimmen die Höhe dieser Rente. Die Zurechnungszeit stellt Versicherte so, als hätten sie bis zu einem bestimmten Alter weitergearbeitet; bei einem Rentenbeginn im Jahr 2026 endet sie mit 66 Jahren und drei Monaten (§ 253a SGB VI). Gegenläufig wirkt der Abschlag. Er beträgt 0,3 Prozent für jeden Kalendermonat vor dem 65. Geburtstag, gerechnet höchstens ab dem 62., und liegt damit bei maximal 10,8 Prozent (§ 77 SGB VI). Beide Mechanismen zusammen erklären, warum aus einem ordentlichen Erwerbsleben eine überschaubare Rente wird.
Das Zugangsalter zeigt, dass es selten die junge Ausnahme trifft: 2024 lag es bei einer Rente wegen verminderter Erwerbsfähigkeit im Schnitt bei 53,9 Jahren (Quelle: Deutsche Rentenversicherung, Zahlen 2025). Zum Risiko selbst gibt es eine oft zitierte Größenordnung: Nach einer Untersuchung der Deutschen Aktuarvereinigung von 2021 wird im Kollektiv der privat BU-Versicherten etwa jeder Vierte bis zum Renteneintritt mindestens einmal berufsunfähig. Diese Quote beschreibt Versicherte, nicht die Gesamtbevölkerung, und wird oft ungenau wiedergegeben.
Ein weit verbreiteter Satz gehört an dieser Stelle korrigiert: Selbstständige hätten generell keinen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente. So pauschal stimmt das nicht. Pflichtversicherte Selbstständige, etwa Handwerker, Lehrkräfte, Pflegepersonen oder Künstler über die Künstlersozialkasse, sowie freiwillig Versicherte können Ansprüche erwerben, wenn sie drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren vorweisen (§ 43 Absatz 1 SGB VI). Richtig ist nur: Wer über längere Zeit gar nichts einzahlt, verliert den Anspruch. Der Unterschied ist für die Bedarfsrechnung erheblich.
Verbreitet ist auch die Faustregel, eine BU-Rente solle 70 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens abdecken. Dafür gibt es keine gesetzliche und keine aufsichtsrechtliche Grundlage; es ist eine Vertriebsregel. Sinnvoller ist die Rechnung von unten: laufende Fixkosten, Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung, Altersvorsorge. Wie sich der Blick auf das eigene Geld dabei verändert, beschreibt der Beitrag zum Umgang mit Geld im Ruhestand.
Wenn die BU nicht zu bekommen ist
Nicht jeder Antrag führt zu einem Vertrag. Vorerkrankungen, risikoreiche Berufe oder ein Hobby mit Absturzgefahr können zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder einer Ablehnung führen. Dann rücken andere Produkte ins Blickfeld, die aber etwas anderes versichern. Eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt beim Verlust definierter Fähigkeiten wie Sehen, Sprechen, Gehen, Treppensteigen oder dem Gebrauch der Hände. Der Auslöser ist objektiver messbar und der Beitrag niedriger, die Deckung dafür deutlich enger.
Der Haken sitzt dort, wo die meisten Leistungsfälle entstehen: Psychische Erkrankungen führen bei einer Grundfähigkeitsversicherung in aller Regel nicht zur Leistung. Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung wiederum orientiert sich am allgemeinen Arbeitsmarkt und liegt damit näher am gesetzlichen Maßstab als am Berufsbild. Eine private Unfallversicherung deckt nur Unfälle ab, also den kleineren Teil der Ursachen. Werbliche Angebote mit dem Zusatz ohne Gesundheitsfragen sollte man mit besonderer Skepsis prüfen, denn die vorvertragliche Anzeigepflicht ist im deutschen Recht der Regelfall.
Die Nachversicherungsgarantie entscheidet über später
Ein Vertrag, der mit 25 abgeschlossen wird, passt selten noch mit 38. Genau dafür gibt es die Nachversicherungsgarantie: das Recht, die versicherte Rente bei bestimmten Anlässen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Typische Auslöser sind Heirat, die Geburt eines Kindes, ein Immobilienkauf, ein deutlicher Einkommenssprung oder der Berufseinstieg nach dem Studium. Ein gesetzlicher Anspruch besteht darauf nicht. Anlässe, Fristen und Obergrenzen stehen ausschließlich im Bedingungswerk und unterscheiden sich erheblich. Wer den Vertrag früh abschließt, kauft im Kern diese Option mit.
Steuer: einmal beim Beitrag, einmal bei der Rente
Beiträge zu einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung zählen zu den sonstigen Vorsorgeaufwendungen. Zusammen mit den Beiträgen zur Kranken- und Pflegeversicherung sind sie auf 2.800 Euro im Jahr gedeckelt, bei Arbeitnehmern mit Arbeitgeberzuschuss auf 1.900 Euro (§ 10 Absatz 1 Nummer 3a und Absatz 4 EStG). In der Praxis ist dieser Höchstbetrag oft schon durch die Krankenversicherung ausgeschöpft, sodass vom BU-Beitrag steuerlich nichts übrig bleibt.
Bei der Rente sieht es freundlicher aus. Eine private BU-Rente ist eine abgekürzte Leibrente und wird nur mit dem Ertragsanteil besteuert. Er richtet sich nach der Restlaufzeit: Läuft die Rente noch 20 Jahre, beträgt er 21 Prozent (§ 55 Absatz 2 EStDV). Anders liegt der Fall bei einer Rürup-gekoppelten BU, die nachgelagert besteuert wird. Vor dem Vergleich zweier Angebote lohnt deshalb der Blick auf die steuerliche Konstruktion.
Fazit: drei Fragen vor der Unterschrift
Aus den drei Begriffen vom Anfang werden beim Lesen eines Angebots drei Fragen. Enthält der Vertrag eine abstrakte Verweisung, und in welcher Fassung? Wie lang ist der vereinbarte Prognosezeitraum? Wie genau sind die Gesundheitsfragen formuliert, und was gilt nach Ablauf der fünf Jahre? Diese Antworten stehen in jedem Bedingungswerk, meist unter Überschriften wie Leistungsvoraussetzungen und Obliegenheiten. Sie sagen mehr über die Qualität eines Vertrags aus als der Monatsbeitrag. Kommen die Anlässe der Nachversicherungsgarantie dazu, sind die vier Stellschrauben beisammen, an denen sich Angebote wirklich unterscheiden. Für die Einordnung lohnt unabhängige Beratung, gerade weil der Markt unübersichtlich ist. Gegen das Risiko selbst hilft keine Police. Was Naturaufenthalte im Alltag bewirken, geht der Beitrag zur Wirkung von Waldbaden nach.
Häufige Fragen
Ab wann gilt man als berufsunfähig?
Das Gesetz nennt keine Prozentschwelle, sondern verlangt, dass der zuletzt ausgeübte Beruf ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausgeübt werden kann (§ 172 Absatz 2 VVG). Die verbreiteten 50 Prozent stammen aus den Versicherungsbedingungen. Maßgeblich ist deshalb immer der konkrete Vertrag.
Was ist der Unterschied zwischen BU und Erwerbsminderungsrente?
Die BU schützt den zuletzt ausgeübten Beruf, die gesetzliche Erwerbsminderungsrente misst das Restleistungsvermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt in Stunden pro Tag (§ 43 SGB VI). Beide können nebeneinander laufen. Die gesetzliche Leistung wird nicht angerechnet, sie ersetzt die private aber auch nicht.
Darf der Versicherer die Rente wieder streichen?
Er kann sie im Nachprüfungsverfahren einstellen, wenn die Voraussetzungen entfallen sind. Wirksam wird das frühestens mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang einer schriftlich begründeten Erklärung (§ 174 VVG). In diesen drei Monaten läuft die Zahlung weiter.
Was passiert bei einem Fehler in den Gesundheitsfragen?
Entscheidend sind Verschulden und Zeitpunkt. Die Rechte des Versicherers erlöschen fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren (§ 21 Absatz 3 VVG). Vor Fristablauf eingetretene Versicherungsfälle bleiben davon ausgenommen, weshalb sorgfältige Angaben im Antrag wichtiger sind als Schnelligkeit.
Lohnt sich der Abschluss noch mit Mitte 40?
Beitrag und Gesundheitsprüfung werden mit dem Alter anspruchsvoller, ausgeschlossen ist ein Abschluss deswegen nicht. Angesichts eines durchschnittlichen Zugangsalters von 53,9 Jahren bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente liegt der Bedarf in dieser Lebensphase eher höher als niedriger. Ob und in welcher Höhe das sinnvoll ist, hängt an Einkommen, Fixkosten und vorhandenen Ansprüchen.